Prêt automobile. A quoi peut-il servir et avec quelle garantie ?
Prêt automobile. Quelles sont les attentes des banques ? Quels sont les types de garanties pour un prêt automobile ? À quoi devez-vous faire attention ? Quelle est la différence entre un crédit auto et un crédit voiture ?
Les personnes qui envisagent d’acheter leur propre voiture ont essentiellement le choix entre deux types de prêts bancaires. Le premier est un prêt à usage spécifique (prêt automobile) et le second est un prêt à usage non spécifique, c’est-à-dire un prêt à la consommation classique. Ils se distinguent notamment par leur objectif, mais aussi par leur taux d’intérêt et les garanties possibles.
Prêt automobile ou prêt d’argent ?
Le crédit auto est l’un des crédits les plus populaires dans le pays. Il est utilisé tant par les consommateurs que par les entreprises. Grâce à son faible coût, un crédit auto peut être plus rentable qu’un crédit de trésorerie (un crédit à la consommation qui peut être utilisé à n’importe quelle fin).
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Un prêt automobile est accordé uniquement pour l’achat d’un véhicule spécifié dans le contrat de prêt et se caractérise par le fait que la banque apportera une garantie sur le véhicule. Dans le cas d’un prêt d’argent, aucune garantie n’est généralement exigée, à moins qu’il ne s’agisse d’un montant élevé et que vous ne présentiez un risque relativement important pour la banque.
Types de garanties pour un prêt automobile
Comme nous l’avons écrit plus haut, un prêt automobile nécessite une garantie, généralement sur le véhicule acheté/financé par la banque. En Pologne, deux types de garanties pour un prêt automobile sont le plus souvent pratiqués. Un gage enregistré et une cession à titre de garantie. Nous décrivons chacun d’entre eux ci-dessous, mais il convient d’ajouter que, quel que soit le type de garantie utilisé pour un prêt automobile, les banques peuvent également vous demander de souscrire une police d’assurance complémentaire, qui garantit également les intérêts de l’institution.
Prêt automobile – transfert de propriété comme garantie
L’une des garanties les plus couramment utilisées pour les prêts automobiles est le transfert de propriété à titre de garantie. Cela signifie que lorsque la banque finance l’achat d’un véhicule, par exemple une voiture, une moto, un quad ou un camping-car, elle en devient automatiquement copropriétaire jusqu’à ce que l’emprunteur ait remboursé toutes les mensualités.
Cette forme de garantie pour un prêt automobile est liée à l’inscription de la banque, en tant que copropriétaire du véhicule, sur le certificat d’immatriculation. Cela empêche effectivement la vente du véhicule à l’insu de la banque et sans son consentement. Bien entendu, il est possible de vendre une voiture ayant fait l’objet d’un prêt, mais la banque doit donner son accord.
Prêt automobile – gage enregistré
Une autre garantie, également fréquemment utilisée pour les prêts automobiles, est le gage enregistré. Ce type de garantie consiste en ce que la banque, lorsqu’elle accorde un prêt automobile, exige la conclusion d’un accord de gage avec l’emprunteur. Sur la base de ce contrat, elle inscrira un gage enregistré sur le véhicule en question auprès du tribunal d’enregistrement.
Si l’emprunteur cesse de payer les mensualités du prêt automobile, la banque a le droit de reprendre le véhicule, de le vendre et de récupérer les fonds ainsi déposés. Il est à noter que, bien souvent, le gage inscrit est lié à la rétention de la carte de véhicule par la banque. L’existence d’une garantie sous cette forme, comme dans le cas d’un transfert de propriété, figurera dans le certificat d’immatriculation du véhicule.
Garantie d’un prêt automobile – politique AC
Outre l’une des deux formes de garantie pour un prêt automobile mentionnées ci-dessus, les banques attendent également la souscription d’une police AC supplémentaire. Grâce à celle-ci, ou plus précisément grâce à la cession de la police AC à la banque, en cas de perte totale ou de vol du véhicule, la banque récupérera son argent.
Le coût de l’assurance AC est naturellement pris en charge par l’emprunteur, très souvent en le payant en même temps que les échéances du prêt. Cependant, la police AC protège non seulement les intérêts de la banque, mais aussi ceux de l’emprunteur lui-même, car en cas de dommage ou de vol de la voiture, de la moto ou du quad, l’assureur versera une indemnité et il ne sera donc pas nécessaire de rembourser le montant total du prêt pour le véhicule, qui n’est plus physiquement utilisé.
Crédit auto versus crédit auto. Quelle est la différence ?
Nous l’avons déjà brièvement décrit dans l’introduction, mais il vaut la peine d’examiner de plus près la différence entre un crédit auto et un „crédit auto” marketing.
Un prêt-autoest généralement un prêtconçu à cet effet, c’est-à-dire un prêt utilisé exclusivement dans un but précis. Il peut s’agir non seulement d’une voiture, mais aussi d’une moto, d’un quad, d’un scooter, d’un camping-car ou même d’un bateau à moteur. Tout dépend de la politique de la banque, mais on part du principe qu’un crédit auto peut être utilisé pour financer tout véhicule disposant d’un certificat d’immatriculation. En général, les banques imposent des restrictions principalement en fonction de l’âge du véhicule.
Unprêt automobile n’est généralement qu’un stratagème marketing visant à attirer davantage de clients afin de leur vendre un prêt d’argent sans garantie. Rappelons que les prêts garantis, par exemple, par un bien immobilier (hypothèque) ou par le véhicule financé(crédit auto), sont tout simplement beaucoup moins chers et que les banques gagnent donc beaucoup moins d’argent sur ces prêts. Un crédit auto peut être jusqu’à deux fois plus cher qu’un crédit voiture.
