Qu’est-ce que la consolidation de crédit ? Quels sont ses avantages et ses inconvénients ?
Le regroupement de crédits peut être un outil extrêmement utile dans la lutte contre les charges financières excessives ou les remboursements trop élevés de plusieurs prêts. En consolidant vos dettes, vous pouvez réduire vos mensualités et gagner de la place pour de nouveaux produits financiers. Voyons ce qu’est exactement la consolidation de crédit, quand il est utile d’y recourir et à quoi il faut faire attention.
Beaucoup de crédits, beaucoup de problèmes
L’introduction est peut-être un peu laconique, mais c’est plus ou moins ce que vivent la plupart des emprunteurs qui ont contracté divers engagements à des fins différentes. Un prêt immobilier, un prêt automobile, un prêt de trésorerie, un prêt à tempérament, un prêt vacances, une carte de crédit. Autant de charges mensuelles qui peuvent faire tourner la tête et dont la mémorisation est un véritable défi.
L’emprunt fréquent de différents crédits peut, au bout d’un certain temps, entraîner des problèmes de remboursement d’un ou de plusieurs d’entre eux. Comme nous l’avons déjà écrit, c’est un moyen facile d’entrer dans une spirale d’endettement, dont il peut être extrêmement difficile de sortir.
Contracter un prêt immobilier et ensuite un prêt pour le meubler est une „méthode pour avoir ses propres quatre murs” qui est assez courante en Pologne. Le problème, c’est qu’un prêt immobilier représente à lui seul un défi de taille et que, si l’on y ajoute un prêt en espèces (pour les travaux de rénovation), il peut s’avérer en quelques mois que l’on ne soit pas en mesure de payer régulièrement l’une des échéances. De cette manière, nous cherchons souvent un autre produit financier pour boucher le trou qui s’est créé, mais nous ne faisons que nous enfoncer davantage dans les difficultés financières.
Entre-temps, il n’est pas rare que l’on doive acheter une voiture ou même de petits prêts à tempérament. Cela peut vraiment mal se terminer. Que faire dans une telle situation ? Comment réduire le nombre de dettes lorsque nous les avons déjà décidées et que les prêts à tempérament nous accablent ? La consolidation peut nous aider !
Qu’est-ce que la consolidation de crédit ?
La consolidation, ou en l’occurrence le regroupement de crédits, n’est rien d’autre que le fait de réunir plusieurs dettes en une seule et de ne payer qu’une seule mensualité. Certes, la consolidation ne fonctionne pas comme une plaque tournante, regroupant tous les prêts dans différentes institutions et „réaffectant” l’argent que nous payons sur les comptes de différentes banques, mais elle vous permet de les „combiner” et de ne payer qu’une seule mensualité. Comment ? Nous l’avons déjà expliqué.
La consolidation des prêts consiste pour une institution financière à nous accorder un prêt plus important, dont les fonds sont utilisés principalement pour rembourser les dettes contractées auprès d’autres banques et sociétés de crédit. De cette manière, l’emprunteur ne s’endette qu’auprès d’une seule institution financière et n’a qu’un seul prêt à rembourser, avec une seule mensualité.
IMPORTANT : la plupart des banques n’accordent un prêt de consolidation que pour le remboursement d’engagements financiers contractés exclusivement auprès d’autres banques, mais on trouve de plus en plus souvent des offres de consolidation de prêts temporaires.
Avantages de la consolidation de crédit
L’avantage incontestable du regroupement de crédits, ou alternativement de la consolidation de crédits, comme on appelle ce produit financier, est la minimisation du nombre d’engagements financiers détenus. En effet, comme nous l’avons déjà mentionné, le remboursement de plusieurs crédits peut s’avérer très lourd. C’est l’un des facteurs clés pour lesquels la consolidation mérite d’être envisagée.
Avantages du regroupement de crédits OKBR.pl Finance et comptabilité. Photo : Sturti via Canva
Un autre avantage est la possibilité de réduire le montant des échéances des prêts. Comment cela est-il possible ? En prolongeant le remboursement du prêt de consolidation ! Si vous avez un crédit auto sur cinq ans, un crédit de trésorerie sur trois ans et un prêt à tempérament sur deux ans, en choisissant la consolidation et en allongeant la période de remboursement à, par exemple, sept ans, vos échéances seront nettement moins élevées que pour des prêts dont la période de remboursement est plus courte.
IMPORTANT : L’allongement de la durée de remboursement, c’est-à-dire l’allongement de la durée du prêt, entraîne une augmentation des frais d’intérêt, dont il faut tenir compte lors de la consolidation. Un prêt prolongé dans le temps sera plus cher qu’un prêt avec une période de remboursement plus courte.
Un autre avantage du regroupement de crédits est la possibilité d’obtenir de meilleures conditions financières. De nombreuses banques, afin d’encourager les nouveaux clients, et la consolidation est l’une de ces incitations, peuvent offrir des taux d’intérêt plus bas, aucune commission en cas de remboursement anticipé ou aucun coût supplémentaire, tel que l’assurance.
Un avantage non négligeable de la consolidation de crédits est l’augmentation de la solvabilité, qui résulte le plus souvent de l’allongement de la durée de remboursement. Une mensualité plus faible permet de mobiliser de nouveaux fonds, qui sont très souvent proposés par les banques qui accordent des prêts de consolidation. Mais attention, si l’on a des problèmes de remboursement, la trésorerie supplémentaire peut aussi être un inconvénient de la consolidation, comme nous le verrons plus loin.
Inconvénients de la consolidation de crédits
Le plus grand inconvénient de la consolidation de crédits est celui que nous avons évoqué plus haut, à savoir la facilité d’obtenir de nouvelles liquidités. Si nous consolidons des crédits afin de réduire notre charge financière, l’obtention de fonds supplémentaires ne peut qu’aggraver notre situation. Abordons tout engagement avec bon sens et ne prenons pas plus que ce que nous pouvons rembourser.
Un autre inconvénient d’un prêt de consolidation est l’existence d’une seule mensualité, généralement assez élevée. Pourquoi ? Les exemples sont nombreux, mais si, par exemple, nos revenus ne sont pas réguliers, le montant de la mensualité peut parfois représenter une lourde charge, plus qu’avec deux ou trois mensualités plus petites réparties sur différents jours du mois.
