Qu’est-ce que la spirale de l’endettement et comment sortir du cercle vicieux du crédit ?
La spirale de l’endettement est une situation dans laquelle le nombre de dettes contractées dépasse les possibilités réelles de remboursement dans les délais ou la charge financière globale est tout simplement trop élevée. La spirale de l’endettement est le plus souvent auto-imposée, ce qui fait que la plupart des gens ne voient même pas venir les problèmes au début.
Qu’est-ce qu’une spirale d’endettement ?
La spirale de l’endettement, ou alternativement la boucle de l’endettement, est un terme qui apparaît assez fréquemment dans les livres de conseils financiers, les blogs sur le crédit et, plus récemment, sur les sites web des banques qui mettent en garde les emprunteurs contre le surendettement. En effet, la spirale de l’endettement est étroitement liée au montant de la dette contractée.
Si vous n’avez qu’un seul crédit à rembourser, par exemple un crédit immobilier ou un crédit de trésorerie, il n’est pas question de spirale de l’endettement, sauf si vous avez, par exemple, des crédits non bancaires, qui représentent une charge mensuelle importante.
On peut parler de spirale de l’endettement lorsque le nombre ou le montant des dettes mensuelles est si élevé que l’on n’est plus en mesure de les payer à temps. Une boucle d’endettement se produit le plus souvent lorsqu’une obligation, par exemple un prêt non bancaire, est remboursée en contractant une autre obligation.
Laspirale de l’endettement peut également se produire lorsque nous sommes imprudents en ce qui concerne les prêts ou les crédits eux-mêmes et que nous les contractons à court terme pour tout ce qui nous passe par la tête. Il peut s’agir de caprices saisonniers tels qu’un Noël „pour s’enrichir rapidement”, des cadeaux coûteux, un voyage spontané, de nouveaux appareils électroménagers ou meubles, etc.
IMPORTANT : Prendre beaucoup d’engagements de crédit en peu de temps est un moyen simple d’entrer dans une spirale d’endettement, dont il peut être beaucoup plus difficile de sortir qu’on ne le pense.
Comment éviter de tomber dans la spirale de l’endettement ?
Tout d’abord, soyez raisonnable ! Il n’y a pas de meilleur moyen d’éviter les problèmes financiers que de faire preuve de raison et de retenue dans l’utilisation des produits financiers proposés par les banques ou les sociétés de crédit.
Avant de prendre un nouvel engagement de crédit, quel qu’il soit, réfléchissez bien à la possibilité de le rembourser. Pas dans un mois ou deux, mais dans six mois, un an ou trois ans. Le nombre d’engagements financiers est crucial et il ne faut pas sous-estimer ce facteur.
Pour ne pas tomber dans la spirale de l’endettement, il est impératif d’éviter de contracter des prêts et des crédits uniquement pour payer les autres. C’est l’une des causes les plus fréquentes de la spirale de l’endettement, dont la seule issue peut être une consolidation judicieuse et des règlements avec les créanciers.
Comment sortir de la spirale de l’endettement ?
Sortir de la spirale de l’endettement nécessite avant tout un plan d’action et, comme nous l’avons déjà mentionné, de préférence la conclusion d’accords avec les créanciers. À ce stade, il est important de garder à l’esprit que les créanciers (sociétés de crédit, banques, etc.) ne sont intéressés que par le remboursement régulier des échéances du prêt, de sorte que, dans la grande majorité des cas, des accords sont possibles.
Il existe plusieurs moyens de sortir de la spirale de l’endettement:
- la consolidation des dettes
- l’extension des crédits et des prêts
- la réduction des dettes non bancaires
- l’annulation des services payants
Laconsolidation de dettes est l’une des méthodes les plus efficaces pour sortir de la spirale de l’endettement. En regroupant plusieurs crédits et prêts en un seul engagement et en allongeant la durée de remboursement, nous pouvons non seulement obtenir des échéances moins élevées, mais aussi nous débarrasser de certains coûts supplémentaires. Nous en disons plus sur la consolidation des prêts dans cet article.
Renouvellement deprêt. La reconduction d’un prêt consiste à reporter la date de remboursement de l’obligation, ce qui nous donne plus de temps pour régler la dette. Dans le cas des prêts, une reconduction implique généralement une réduction des mensualités, ce qui vous permet également de régler vos obligations de manière plus efficace.
Réduire les dettes non bancaires. Nous vivons à l’ère des abonnements à tout. De la VOD, c’est-à-dire des films et séries à la demande, aux services de messagerie bon marché sur les plateformes de vente populaires, en passant par les abonnements téléphoniques. Chacun des frais mensuels facturés nous prive généralement automatiquement de quelques dizaines de zlotys, ce qui réduit la richesse de notre portefeuille. Le temps de sortir de la spirale de l’endettement, renonçons aux abonnements inutiles.
Annulation des services payants. De nombreux engagements de crédit, mais pas seulement, sont assortis de divers types de services supplémentaires. Généralement, ceux-ci sont totalement inutiles et ne font qu’alourdir la charge du crédit. Un bon exemple est l’assurance téléphone, qui est souvent souscrite lors de l’achat d’un plan de paiement échelonné. A-t-on vraiment besoin d’assurer son téléphone ? Nous oublions déjà que le simple fait de contracter un prêt pour un téléphone n’est pas une solution judicieuse et qu’il existe sur le marché des centaines de modèles que l’on peut acheter sans paiement échelonné.
Enfin, n’oublions pas le problème le plus important de la spirale de l’endettement. En effet, elle fonctionne un peu comme les addictions aux substances psychoactives. Lorsque nous nous rendons compte que „quelque chose ne va pas”, il est peut-être déjà trop tard. Nous devons donc aborder les engagements de crédit de manière raisonnable et, avant d’acheter un nouveau gadget, nous demander si nous en avons vraiment besoin.
