Qu’est-ce qu’une prolongation de prêt et quand cela vaut-il la peine d’y recourir ?

Les personnes ayant des engagements financiers, tels que des prêts ou des crédits, peuvent se trouver dans une situation où elles ne sont pas en mesure de rembourser la dette à la date prévue par le contrat. Dans ce cas, il est intéressant d’envisager une prolongation, qui permet à la fois de repousser la date de remboursement du prêt et de l’étaler sur des mensualités plus réduites.

Qu’est-ce qu’une prolongation de crédit ?

Une prolongation de crédit n’est rien d’autre qu’une prolongation de la période de remboursement. Peu importe qu’il s’agisse d’un prêt hypothécaire, d’un prêt de trésorerie, d’un prêt à tempérament ou de toute autre obligation bancaire ou non bancaire. La prolongation de crédit peut être utilisée aussi bien lorsque l’engagement est remboursé par tranches qu’en une seule fois.

Avec un délai de grâce, c’est-à-dire un accord entre le créancier et le débiteur, il est possible de reporter la date d’exécution de l’obligation, dans les conditions qui y sont prévues. Il est à noter qu’il n’est pas toujours possible pour le créancier d’accepter un délai de grâce et que tout dépend de la politique de crédit de la banque concernée.

Qui peut bénéficier d’un report de crédit et quand ?

Le report d’un prêt ou de toute autre obligation bancaire ou non bancaire peut être utilisé par n’importe qui et pratiquement à tout moment. La loi n’impose aucune restriction au créancier ou au débiteur. Ce sont les parties au contrat qui déterminent les conditions du report.

Si vous venez de contracter, par exemple, un prêt d’argent et que vous avez remboursé peu de mensualités, il peut être temporairement impossible de prolonger le prêt. En effet, la banque peut considérer qu’une telle demande est risquée, car elle ne connaît pas la réalité de nos remboursements.

Il faut savoir que la prolongation d’un prêt remboursable par tranches ne va pas seulement allonger la durée du remboursement, mais aussi affecter le montant de la mensualité. Or, ce sont les mensualités du prêt, leur montant et leur régularité qui déterminent l’octroi du financement par la banque.

Comment bénéficier d’un allongement de crédit ?

Les personnes qui envisagent de bénéficier d’un report de crédit doivent tout d’abord déterminer la durée de l’engagement. S’il a été contracté pour deux ans, par exemple, une nouvelle date de remboursement réaliste doit être présentée au créancier. Une fois que l’on sait quand on pourra honorer l’intégralité de son engagement, il faut prendre contact avec le créancier, par exemple la banque, et établir les conditions de l’extension du crédit.

Si notre obligation est remboursée par tranches, ce qui est le cas de la plupart des prêts et crédits bancaires, il est important de se rappeler que la prolongation du prêt ne va pas seulement allonger la période de remboursement de l’ensemble de l’obligation, mais va également augmenter notre dette en termes réels. Cette augmentation est influencée par les intérêts, qui sont précisément calculés en fonction de la durée du financement. Plus nous avons besoin de temps pour rembourser, plus nous pourrons raisonnablement rembourser la banque.

Le montant de la mensualité, ou plus précisément sa réduction grâce à la prolongation, est l’une des raisons les plus courantes pour lesquelles les emprunteurs décident de prolonger la période de remboursement.

Avantages d’une prolongation de prêt

Les avantages d’une prolongation de prêt sont multiples. Il s’agit tout d’abord du report de l’engagement sur une autre période. Si notre crédit est remboursé de manière échelonnée, l’avantage de la prolongation sera sans aucun doute la diminution des mensualités. En prolongeant la durée du crédit d’un an ou deux, par exemple, le montant de la mensualité peut même diminuer de plusieurs centaines de zlotys.

Un autre avantage de l’allongement de la durée du crédit est l’augmentation de la solvabilité. En effet, une mensualité moins élevée signifie une charge moins importante pour le budget du ménage, ce qui permet de dégager une marge de manœuvre pour de nouveaux engagements. Toutefois, ce facteur doit être analysé avec soin si vous avez recours à une prolongation de crédit en raison de problèmes financiers. Un nouvel engagement ne peut que nous nuire.

Inconvénients d’une extension de crédit

L’inconvénient d’une prolongation de crédit est avant tout le coût plus élevé du prêt que l’on va payer. En prolongeant le remboursement de l’obligation dans le temps, nous augmentons les intérêts dus à la banque. Bien que la mensualité soit réduite, la valeur des intérêts augmente bel et bien.

Avant de demander une prolongation de prêt, il convient d’en analyser soigneusement les avantages réels. Ceci est particulièrement important dans le cas d’engagements importants s’étendant sur plusieurs années, voire plusieurs décennies. Le prêt au logement en est un bon exemple. En prolongeant la période de remboursement de cinq ans, on peut raisonnablement donner à la banque des dizaines de milliers d’euros supplémentaires. C’est particulièrement important à une époque où les taux d’intérêt augmentent pratiquement de mois en mois.

Prolongation du crédit. Cela vaut-il la peine d’y recourir ?

Si la nécessité de prolonger la période de remboursement résulte de problèmes financiers auxquels nous sommes confrontés ou si le remboursement du crédit est tout simplement une charge mensuelle trop lourde pour nous, la prolongation du crédit sera une bonne solution. En prolongeant le délai de remboursement, nous réduisons la mensualité et minimisons ainsi le risque de défaut de paiement.

Si, en revanche, la prolongation du crédit ne vise qu’à augmenter votre solvabilité et que vos possibilités financières sont déjà limitées, ajouter des frais d’intérêt supplémentaires à votre dette et contracter une nouvelle dette n’est pas une bonne solution. Dans une telle situation, il est préférable de recalculer soigneusement les coûts liés au refinancement et de chercher éventuellement d’autres moyens de financer de nouveaux besoins.