Combien de temps faut-il attendre pour obtenir un prêt hypothécaire et comment s’y prendre ?

Vous avez trouvé l’appartement de vos rêves ? Vous êtes à la recherche d’un prêt hypothécaire pour financer ce bien ? Vous vous demandez combien de temps dure un prêt immobilier et comment procéder ? Ne manquez pas de lire l’article d’aujourd’hui.

Le prêt immobilier est la seule option pour des millions de Polonais

Un prêt immobilier, communément appelé hypothèque, est souvent la seule option pour réaliser non pas un rêve, mais un besoin de logement de base. Grâce au financement bancaire de l’achat d’un appartement ou d’une maison, nous pouvons devenir propriétaires d’un bien immobilier dans un délai relativement court, et nous n’avons pas besoin de „dépenser” des centaines de milliers de zlotys en une seule fois.

Avant d’accorder un prêt hypothécaire, c’est-à-dire un prêt au logement garanti par une hypothèque sur le bien financé, les banques vérifient soigneusement la solvabilité de la personne ou des personnes intéressées par le financement. Cet examen porte à la fois sur les revenus et le coût de la vie, ainsi que sur les antécédents en matière de crédit et le score BIK. Sur la base de ces éléments, la plupart des banques sont en mesure de décider d’accorder ou non un prêt hypothécaire, même au stade de la recherche d’un appartement ou d’une maison.

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Si nous avons réussi à trouver le bien de nos rêves et que nous savons que nous remplissons les conditions des banques, nous pouvons commencer à chercher un financement approprié.

IMPORTANT : En l’état actuel de la législation, l’emprunteur doit disposer d’un minimum de 20 % d’apport personnel pour demander un prêt au logement. Si nous souhaitons acheter un appartement d’une valeur d’un demi-million de zlotys, notre épargne à cet effet doit s’élever à au moins 100 000 zlotys. Il est possible d’utiliser un apport personnel plus faible, de 10 %, mais il est nécessaire de souscrire une assurance supplémentaire.

Si nous ne disposons pas de l’épargne nécessaire à l’apport personnel requis, il est également possible de bénéficier des garanties de cautionnement fournies par la Bank Gospodarstwa Krajowego dans le cadre de l’accord polonais, mais toutes les personnes intéressées n’y ont pas droit.

Le prêt hypothécaire, étape par étape

Une fois que l’on a réussi à remplir les conditions de crédit exigées par les banques et que l’on a déterminé le montant de l’apport personnel et ce qu’il sera de manière réaliste, on peut passer à la demande proprement dite de prêt au logement. Il convient de noter à ce stade que ce processus est assez complexe, mais qu’avec une bonne préparation, il ne posera aucun problème à la plupart des gens.

La demande de prêt hypothécaire proprement dite se déroule essentiellement en trois étapes. Il s’agit, entre autres, de déterminer l’objet du prêt (appartement, maison, terrain pour la construction d’une maison), d’analyser la solvabilité et de demander un prêt en espèces (ou vice versa, mais cela peut se faire de deux manières, qui seront abordées dans un instant), et après avoir reçu une décision de crédit, de passer à la troisième étape.

Le hic, c’est que si les deux premières étapes sont encore relativement faciles, puisqu’elles ne dépendent que de nous, la troisième, c’est-à-dire celle qui suit une décision de crédit positive, est assez complexe. Tout d’abord, parce que l’introduction même de la demande (deuxième étape) est généralement associée à la nécessité de fournir à la banque la documentation pertinente sur le bien lui-même, que nous devons donc demander au promoteur, par exemple. Deuxièmement, parce que plusieurs étapes supplémentaires sont nécessaires, comme la conclusion d’un accord préliminaire. Nous décrivons les étapes exactes à suivre pour l’obtention d’un prêt hypothécaire dans une rubrique distincte.

Combien de temps faut-il pour obtenir un prêt hypothécaire ?

La procédure d’obtention d’une hypothèque, comme nous l’avons écrit plus haut, est complexe et il faut s’y préparer avec beaucoup de diligence. L’accomplissement de toutes les formalités dans un délai relativement court dépend de nous, mais aussi du vendeur de l’appartement. Il se trouve que c’est le vendeur qui est capable de „gêner” les contacts, même lorsque nous tenons à l’appartement ou à la maison.

Qu’est-ce que l’assurance-relais ?

La banque elle-même ne prend généralement pas plus de 21 jours pour traiter une demande de prêt, comme le prévoit la loi, mais cela dépend aussi entièrement de la question de savoir si la demande a été introduite de manière complète, c’est-à-dire avec tous les documents requis. Si l’analyste constate que l’un d’entre eux est manquant, il faut s’attendre à ce que nous soyons appelés pour compléter les lacunes et que le délai de traitement de la demande recommence à courir.

IMPORTANT : Conformément à la loi sur le crédit hypothécaire du 23.03.2017, la banque dispose d’un délai maximum de 21 jours à compter de la remise des documents requis pour émettre une décision de crédit. Il convient de souligner que c’est l’ensemble des documents requis qui est crucial. Chaque fois que la banque vous contacte pour vous demander une autre attestation ou un autre document, elle prolongera de fait le délai d’obtention du financement.

Sur la base de l’expérience acquise ces dernières années, on peut considérer que la procédure de crédit dure en moyenne de 4 à 6 semaines, mais en raison de certaines conséquences, elle peut être prolongée jusqu’à 2, voire 3 mois. Tout dépend de nous-mêmes et du nombre de demandes de crédit soumises à la banque en question pendant cette période.