Comment se constituer un bon historique de crédit ?
La constitution d’un historique de crédit est un processus long et fastidieux. Cependant, il vaut la peine de prendre soin de son score de crédit, par exemple en remboursant régulièrement et à temps les mensualités des prêts et des crédits. Cela permet d’obtenir de meilleures conditions de crédit et augmente les chances d’obtenir d’autres produits financiers auprès des banques. Comment se constituer un bon historique de crédit ? À quoi faut-il faire attention ?
Qu’est-ce que le score BIK et comment affecte-t-il notre crédibilité ?
Le BIK score, c’est-à-dire le score calculé par le Credit Information Bureau, est une sorte de système de notation pour les emprunteurs. Sur la base du score BIK, la plupart des institutions financières prennent des décisions de crédit automatisées. La manière dont nous remboursons les prêts et crédits que nous avons contractés détermine si nous recevrons un nouveau financement, ainsi que les coûts y afférents. Plus le score BIK est élevé, plus le risque de la banque est faible et, par conséquent, plus les coûts annexes des prêts sont bas.
Le score BIK est influencé par plusieurs facteurs, comme nous l’avons expliqué dans l’article : Ce qui affecte votre score BIK. Ce à quoi il faut faire attention.
Qu’est-ce que l’historique de crédit ?
Nous avons déjà largement expliqué ce qu’est un historique de crédit dans un article précédent, mais il est utile de rappeler en quelques mots ce qui affecte notre historique de crédit avant de commencer à évaluer les moyens de le développer.
Unhistorique de crédit n’est rien d’autre que l’expérience documentée d’un emprunteur en matière de prêts et de crédits contractés auprès de banques et d’institutions financières. Si nous avons contracté un crédit ou un prêt, une limite renouvelable, une carte de crédit ou un autre produit de crédit, cette information est transmise au BIK. La base de données du Bureau d’information sur le crédit indique les dates et les montants exacts des remboursements, ainsi que le nombre de demandes de crédit introduites, le nombre d’engagements actifs et résiliés et le „mode” d’utilisation des produits financiers.
Tous ces éléments ont une incidence sur notre score de crédit, que l’on appelle familièrement nos„antécédents en matière de crédit„. Le type d’historique de crédit que nous avons, et donc l’expérience que nous avons des produits financiers, détermine si nous recevrons d’autres financements et quelles conditions la banque nous offrira.
Comment se constituer un bon historique de crédit ?
Laconstitution d’ un historique de crédit prend du temps et l’ensemble du processus s’étend sur plusieurs mois au minimum. Un bon historique de crédit, en revanche, prend des années à se construire. Pour se constituer un bon historique de crédit, il convient de planifier soigneusement le processus et les conseils suivants peuvent s’avérer utiles. Un certain nombre de facteurs influent sur vos antécédents en matière de crédit ; ne sous-estimez donc aucun d’entre eux.
IMPORTANT : Outre les antécédents en matière de crédit, les banques examinent également la solvabilité. Si vous n’en avez pas, même les meilleurs antécédents de crédit ne vous aideront pas à obtenir d’autres financements.
Construire un bon historique de crédit
Pourse constituer un bon historique de crédit, ou même un historique de crédit tout court, il faut commencer par prendre un petit engagement et effectuer des versements réguliers. Il peut s’agir, par exemple, d’un prêt à tempérament pour l’achat de produits blancs ou de meubles, ou d’un petit prêt en espèces que vous rembourserez sur une période d’environ 12 mois. Cette durée est suffisante pour que les banques nous fassent confiance. Si toutes les mensualités sont payées à temps, notre score BIK augmentera fortement.
IMPORTANT : La ponctualité joue un rôle essentiel dans le score BIK et a donc un impact décisif sur l’évolution de nos antécédents en matière de crédit.
L’établissement d’un historique de crédit est un processus qui prend du temps. Photo : Image Source via Canva
Un autre aspect extrêmement important de la construction d’un bon historique de crédit est l’utilisation judicieuse des produits bancaires. Si nous utilisons fréquemment de l’argent emprunté à la banque, par exemple dans le cadre de limites renouvelables, de cartes de crédit, etc. Pour les banques, une personne qui utilise fréquemment des financements externes peut être plus risquée qu’une personne qui le fait rarement.
IMPORTANT : Si vous souhaitez vous constituer un bon historique de crédit, il est préférable de renoncer totalement aux cartes de crédit et aux limites renouvelables.
Un troisième facteur qui a un impact important sur nos antécédents en matière de crédit est le nombre de demandes de crédit que nous faisons. Plus nous demandons souvent des prêts, des crédits et des locations-ventes, plus nous sommes mal vus par les banques. Dans son évaluation, la BIK prend en compte les demandes faites au cours des 12 derniers mois.
IMPORTANT : Ne faites pas trop de demandes au cours d’une année. Si vous devez le faire, essayez de ne pas dépasser 3 demandes par an.
Puis-je obtenir un crédit sans avoir d’antécédents en matière de crédit ?
Oui, vous pouvez obtenir un prêt sans antécédents de crédit, et la décision de la banque est basée sur votre solvabilité. Si vous avez des antécédents en matière de crédit, vous pouvez facilement demander un prêt d’argent ou une location-vente, par exemple. En revanche, sans antécédents de crédit, il sera difficile d’obtenir un financement important, tel qu’un prêt immobilier. Les banques ne savent pas à qui elles ont affaire, ni comment nous avons remboursé nos prêts et crédits antérieurs, ni comment nous nous acquittons de nos obligations en général.
Il est fréquent que les personnes qui sollicitent un prêt hypothécaire ou un prêt automobile se constituent au préalable un historique de crédit, précisément par le biais de petits engagements remboursés régulièrement et dans les délais. Il vaut donc la peine de commencer à construire son historique de crédit bien à l’avance et de surveiller les échéances.
