Logement sans contribution dans le cadre du Polish Deal

Un appartement sans apport personnel est l’un des points clés, voire phares, du Polish Deal, le programme politique et économique du parti au pouvoir. Grâce aux garanties de la BGK, les jeunes familles peuvent accéder à des prêts hypothécaires sans avoir besoin d’épargner pour un apport personnel. Qui peut demander un appartement sans apport personnel ? Existe-t-il déjà des prêts sans apport personnel ?

Le „Polish Deal” et un appartement sans apport personnel

Le „Polish Deal” est un programme économique du parti Droit et Justice, qui visait, entre autres, à réformer le système fiscal en Pologne. Bien que – comme le soulignent les experts – il suscite encore de nombreuses controverses et que les changements fiscaux ne soient pas compris même par les représentants de l’administration fiscale nationale, il est déjà entré en vigueur et nous devons nous y conformer.

Outre des solutions telles que l’augmentation du montant exonéré d’impôt ou la non-imposition des revenus gagnés par les personnes âgées qui renoncent aux prestations de retraite qui leur sont dues, l’accord polonais a également introduit la possibilité de demander un appartement sans contribution propre. Grâce à cette solution, comme l’a affirmé le Premier ministre Morawiecki, jusqu’à 80 000 familles peuvent accéder à des prêts hypothécaires sans avoir à fournir un apport personnel de 20 %.

Qu’est-ce qu’un appartement sans apport ?

Unappartement sans acompte est un terme qui peut prêter à confusion pour de nombreuses personnes et, dans la suite de ce billet, nous l’utiliserons de manière interchangeable avec le crédit sans acompte et les garanties BGK. Cela est dû au fait que l’accord polonais n’a pas introduit une solution qui garantirait des appartements aux Polonais, mais seulement faciliterait l’accès aux hypothèques et seulement à une partie de la population.

Leprêt sans contribution propre, c’est-à-dire l’appartement sans contribution propre en question, consiste en ce que la Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) accordera la garantie dite de contribution propre à une partie spécifique de la population polonaise. Les personnes remplissant les conditions stipulées dans la loi et l’ordonnance polonaise, qui seront examinées dans un instant, pourront solliciter des prêts immobiliers auprès des banques commerciales sans avoir à détenir 20 % de la valeur du bien immobilier exigée par la PFSA et les banques commerciales. La contribution propre sera garantie par la BGK.

IMPORTANT : la garantie de la contribution propre ne signifie pas que cette partie de l’hypothèque ne devra pas être remboursée. En effet, la banque commerciale accordera un prêt à hauteur de 100 % de la valeur de l’appartement et le montant total, y compris les intérêts, sera divisé en mensualités.

À qui s’adresse un appartement sans apport personnel ?

Un appartement sans contribution propre est destiné à un groupe de Polonais spécifié dans la loi polonaise. Malheureusement, l’âge joue un rôle important, car seules les personnes âgées de 20 à 40 ans peuvent demander un prêt sans apport personnel, ce qui réduit considérablement le cercle des personnes souhaitant bénéficier de la garantie de la BGK.

Crédit sans apport personnel. Photo : studioroman via Canva

En outre, seules les familles, c’est-à-dire les couples mariés avec au moins un enfant ou les parents isolés avec au moins un enfant, pourront demander le prêt sans apport personnel. Le programme s’adresse donc exclusivement aux familles avec enfants.

Une autre condition à remplir pour demander un prêt sans apport propre est la solvabilité. En effet, les garanties de la Bank Gospodarstwa Krajowego ne dispensent pas les emprunteurs de démontrer leurs capacités financières. Découvrez comment établir un historique de crédit et ce qui affecte la BIK.

Pour pouvoir demander un appartement sans apport personnel, vous ne devez pas avoir droit à un autre bien immobilier. Peu importe qu’il s’agisse d’un droit partiel ou total sur un autre appartement ou une autre maison.

À quoi peut servir un prêt avec garantie de la BGK ?

Un aspect assez important d’un appartement sans apport propre, ou plus précisément d’un prêt sans apport propre, est que le produit du prêt ne peut être utilisé que pour acheter un appartement sur le marché secondaire ou primaire et pour construire une maison. Il n’est donc pas possible d’acheter une maison déjà construite. Le gouvernement a donc exclu la possibilité d’un prêt avec garantie de la BGK pour les personnes ayant l’intention d’acheter une maison individuelle. La raison de cette décision n’est pas claire.

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Outre la restriction mentionnée ci-dessus, la loi sur les garanties de la BGK limite également le prix maximum d’un mètre carré de la propriété financée par la banque. Cela signifie que la plupart des appartements situés dans les grandes villes seront exclus du programme. De cette manière, le gouvernement a voulu éliminer la surévaluation artificielle des appartements par les promoteurs.

À partir de quand un appartement sans apport personnel sera-t-il disponible ?

Les modifications et réformes fiscales contenues dans l’accord polonais sont entrées en vigueur au début de cette année. Cela ne signifie pas que le crédit sans apport est déjà disponible pour les personnes intéressées. En effet, la loi prévoit une période dite de transition, qui dure exactement six mois. Pendant cette période, la Bank Gospodarstwa Krajowego doit conclure les accords nécessaires avec les banques commerciales et préparer toutes les lignes directrices et tous les documents nécessaires à l’octroi de garanties.

La loi est arrivée sur le bureau du président à la fin du mois de novembre, de sorte que les premières offres des banques commerciales qui décident de participer au programme devraient apparaître à la fin du mois de mai ou au début du mois de juin 2022.