Prêt hypothécaire. Qu’est-ce que c’est, à quoi peut-il servir et à quoi faut-il faire attention ?
Un prêt hypothécaire peut être une excellente solution pour les personnes qui cherchent à obtenir plus de liquidités, par exemple à des fins d’investissement. Avec un bien immobilier comme garantie, la banque peut offrir des conditions de prêt très favorables. Qu’est-ce qu’un crédit hypothécaire ? Quels sont les éléments à prendre en compte pour contracter ce type de prêt ?
Qu’est-ce qu’un crédit hypothécaire ?
Un prêt hypothécaire, bien qu’il soit souvent confondu avec une hypothèque, est un prêt d’argent ordinaire garanti par un bien immobilier sur lequel vous avez des droits. Pour parler de prêt hypothécaire, c’est-à-dire de prêt garanti par un bien immobilier, il faut être propriétaire de son appartement, de sa maison, de son terrain ou d’un autre bien immobilier. Grâce à la garantie, la banque peut offrir de meilleures conditions de crédit, par exemple sous la forme d’une marge plus faible et d’une commission plus basse ou nulle. Les avantages d’un crédit hypothécaire seront énumérés plus loin.
Qu’est-ce qu’un crédit hypothécaire ? A quoi peut-il servir ? Quelle est la différence entre un prêt hypothécaire et une hypothèque ? Photo : Katarzyna Bialasiewicz via Canva
Prêt hypothécaire et hypothèque
Comme nous l’avons mentionné plus haut, le prêt hypothécaire est souvent confondu avec l’hypothèque. En fait, il ne s’agit même pas d’un „prêt hypothécaire”, mais plutôt d’un prêt immobilier garanti par une hypothèque. Voici ce qu’est une „hypothèque”. Il s’agit d’un prêt accordé pour l’achat d’un appartement ou d’une maison avec une garantie simultanée sur le bien financé par la banque.
L’argent provenant d’un prêt immobilier ne peut être utilisé que dans un but précis, qui est généralement l’achat d’un appartement ou d’une maison. Dans le cas d’un prêt hypothécaire, la situation est tout à fait différente.
À quoi peut servir un crédit hypothécaire ?
Contrairement au crédit logement,le crédit hypothécaire peut être utilisé à n’importe quelle fin. Comme nous l’avons mentionné au début, un crédit hypothécaire est un crédit de trésorerie (à la consommation) normal, à la différence qu’il est garanti par le bien immobilier dont vous êtes propriétaire. Si nous cessons de payer les mensualités du prêt/hypothèque, la banque peut facilement saisir le bien immobilier, le vendre et récupérer ses fonds.
L’argent du prêt hypothécaire peut donc être utilisé à n’importe quelle fin par l’emprunteur. La banque n’est pas intéressée par le fait que vous utilisiez l’argent pour acheter un autre bien immobilier, une voiture, des actions d’une société ou que vous le dépensiez en vacances. L’important est que les versements hypothécaires soient effectués à temps.
Qu’est-ce qui peut servir de garantie à un crédit hypothécaire ?
Un prêt hypothéc aire peut être obtenu sur pratiquement n’importe quel bien, mais les banques sont plus enclines à accorder un financement avec une garantie sur un appartement, une maison ou un terrain à bâtir. Toutefois, rien n’empêche d’obtenir un prêt hypothécaire également sur des locaux commerciaux, des locaux de service ou tout autre bien sur lequel une garantie peut être constituée sous la forme d’une hypothèque.
Toutefois, le type de bien immobilier, sa localisation, son état et sa destination déterminent généralement le montant du prêt hypothécaire, ce qui revêt une grande importance pour ceux qui recherchent des montants élevés.
Prêt hypothécaire – combien pouvez-vous obtenir ?
Le montant du prêt hypothécaire que vous pouvez obtenir de la banque dépend du bien immobilier lui-même, de sa situation et de son type. Si vous possédez un appartement dans le centre d’une grande ville, les banques sont plus susceptibles de vous accorder un prêt hypothécaire plus élevé que pour un appartement situé dans une petite ville.
La plupart des institutions financières sont en mesure d’accorder un prêt hypothécaire allant jusqu’à 70 % de la valeur marchande de l’appartement ou de la maison, mais il ne faut pas oublier que cela dépend également de la durée du prêt et de la politique de prêt de la banque elle-même. Certaines institutions financières sont disposées à accorder un prêt plus élevé, mais c’est généralement le cas pour des biens immobiliers très attrayants et une durée de contrat relativement courte.
Coût du crédit hypothécaire
Le coût d’un prêt hypothécaire est nettement inférieur à celui d’un prêt à la consommation normal non garanti. Cela s’explique par le fait que le prêt hypothécaire est accordé sur la base de la garantie du bien immobilier, de sorte que la banque minimise considérablement son risque de crédit. Lorsque nous cessons de rembourser le prêt hypothécaire, l’institution peut facilement saisir l’appartement, la maison ou le terrain, le vendre et récupérer son argent. Il est important de rappeler que le créancier hypothécaire, c’est-à-dire ce que devient la banque dans le cas d’un prêt hypothécaire, a priorité sur les autres créanciers.
Dans le cas d’un prêt hypothécaire, le taux d’intérêt peut être jusqu’à deux fois plus bas que dans le cas d’un prêt d’argent non garanti. Les offres actuelles des banques tournent autour de 5 à 6 % par an. Les prêts d’argent non garantis ne dépassent pas 12 %.
Inconvénients d’un prêt hypothécaire
Le principal inconvénient d’un prêt hypothécaire réside dans l’hypothèque elle-même, que la banque met en place en prêtant de l’argent, et dans le risque que cela implique. Si vous cessez de payer le prêt hypothécaire, vous risquez de perdre votre appartement ou votre maison. Notez que la situation est analogue à celle d’un prêt immobilier, où la garantie du prêt est également le bien immobilier. La différence est que l’on peut perdre un appartement qui appartient à notre famille depuis des générations, plutôt qu’un nouvel appartement qui vient d’être construit.
Avant de contracter un prêt hypothécaire, il est essentiel d’analyser soigneusement sa situation et ses possibilités financières et d’envisager un plan d’action possible au cas où l’on ne serait pas en mesure de s’acquitter de ses obligations sans difficulté.
